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政府采购授信业务

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融资方式:
信用贷款
所属机构:
元利金融
适用对象:
企业
适用地区:
江西省
融资期限:
12个月

融资额度:
500万
融资利率:
8%
 
融资产品项目共计 32次

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产品介绍

为推进政府采购授信业务发展,规范业务操作,加强业务管理,依据中国人民银行《贷款通则》、中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》和总行相关制度规定,特梳理制订本业务流程。
一、定义
政府采购授信业务是银行为取得政府采购订单的企业办理的,以政府采购所支付的款项作为还款来源的一年期以内的短期信贷业务。政府采购授信业务除要求主要控制人提供个人无限连带责任保证,同时还应采取企业应收账款质押进行增信,必要时,补充其他我行认可的担保方式,应收账款包括政府采购订单项下现已形成的应收账款和未来形成的应收账款。
二、融资模式
订单融资可采取单笔订单融资及订单授信融资两种模式。
(1)模式一:单笔订单融资
适用于单笔金额较大,回款期较长的订单业务融资,实行订单项下封闭操作,订单项下资金回款后即归还该笔订单贷款。
(2)模式二:订单授信融资
适用于与政府采购方有长期合作订单,单笔金额小,回款较频繁的订单业务。
根据借款人与购货商以往合作金额,给予提款期最长1年的授信额度支持,单笔业务提款时遵循单笔业务额度要求。
采取企业应收账款余额管理方式,对应收账款进行动态管理,要求应收账款金额*应收账款质押率%+存入资金〉融资额度;在以上条件满足下,可随时进行订单融资新增、还款,同时对应应收账款的增加及回款。
三、贷款对象
为取得政府采购订单的生产型、贸易型、服务型或技术开发等类型企业。
四、贷款额度
依据《流动资金贷款管理暂行办法》规定,订单融资可在交易真实性前提下,根据实际交易需求确定流动资金额度。
订单融资的金额最高不超过订单实际缺口的70%,其中,订单实际缺口额是指订单成本扣除预收款的金额,原则上给予企业单笔订单融资额度(敞口)不超过500万元。
五、贷款用途
贷款仅用于订单项下包括原材料采购等在内的相关资金支出,不得用于固定资产、股权等投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途,也不得用于我行信贷审批条件和借款合同许可以外的任何用途。
六、贷款期限
原则上单笔订单融资期间不得超过1年,且融资的期限必须和借款人经营、资金周转周期相匹配,根据“订单交货期+应收账款正常回款期+回款宽限期”核定,贷款最终到期日不得超过订单约定的付款日期后30天且最长不超过180天。
七、贷款利率
合理确定贷款利率,原则上要求利率不得低于人行基准利率上浮15%。
八、还款方式
根据订单项下买方付款进度设定还款计划,或分期还款或到期一次还款等。
九、担保方式
要求主要控制人提供个人无限连带责任保证,同时采取企业应收账款质押担保方式,必要时,补充其他我行认可的担保方式。
十、企业要求
(1)基本要求
经工商行政管理部门核准登记,具有独立企业法人地位,并办理年检手续;企业成立时间或主要控制人本行业从业时间在2年以上;依法进行税务登记,依法纳税;产权清晰,组织架构合理,管理制度健全,经营规范;持有中国人民银行核发的贷款卡;企业信用良好,具备按期还本付息能力,无不良信用记录;有固定住所和生产经营场所,员工队伍稳定;我行《对公授信业务贷前调查操作规程》规定的其他条件。
(2)特殊要求
借款人资产负债率不高于70%;原则上要求企业已用于抵押的有形资产不超过企业有形资产的50%,对于资产主要抵押于我行的优质客户,该条件可适当放宽;原则上,借款人借款人未纳入记入政府采购“黑名单”,在其他行未办理互联保业务;借款人能够提供有真实贸易背景的、反映贷款用途的合同、订货单等,借款人过往运营正常,可按时提供符合要求的优质产品,具有生产或正常销售能力;原则上,借款人未在其他银行操作以该大型企业(购货商)为买家的应收账款质押融资业务或者保理业务,未在其他银行办理存货质押业务;其它条件。
十一、订单要求
(1)订单订立双方无直接、间接关联关系,订单贸易背景真实,订单有效;
(2)订单项下产品为借款人主营业务商品,合法合规,质量符合国家及行业相关规定;产品具有较成熟的交易市场,市场价格总体比较平稳,行业风险和政策风险较小;
(3)订单签订要素齐全,对于产品种类、数量、价格、质量、运输方式,交(提)货地点和费用负担、验收标准、付款方式、期限、金额等有明确约定,双方权责明确;对于长期合作订单简化的订单交易,至少应明确产品种类、数量、金额及付款方式等核心要件;
(4)订单条款中不得含有约定双方可以进行债权债务抵扣、允许债务转移等其他影响订单项下正常回款的表述。
十二、业务操作要求
政府采购授信业务处理操作流程包括贷前、贷中和贷后三个阶段。

阶段 流程描述及控制要求
一、贷前管理 (1)客户提出申请
我行经营单位按照本文件要求向借款申请人提供订单贷款业务的贷前咨询,并按照我行《对公授信业务贷前调查操作规程》的要求及本业务特殊要求收集资料,受理本业务。借款申请人须提供如下资料:
①基础材料:企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证(国税、地税);中国人民银行颁发的贷款卡;法定代表人证明文件(身份证或护照、履历证明);自然人股东、法定代表人、公司管理层以及实际控制人同意在人行个人征信系统查询其信用状况的书面授权书;公司章程、验资报告、原则上提供经过审计的近两年财务报告及近期财务报表;借款申请书及借款人董事会或有权机构出具的决议书;企业已签订但未执行和正在执行的合同目录及主要合同;其它材料;
②特殊材料:提供以往政府采购业务合作正常结算记录,至少提供最近6个月;中标通知书、政府采购合同正本、官网打印的中标通知单;历史交易的商务合同或订单、货物签收单据、应收账款明细、回款账户账单等;拟申请授信的本年度待执行订单、商务合同资料;本次订单对应的上游采购合同;我行《对公授信业务贷前调查操作规程》要求的其他资料。
(2)贷前调查
贷前调查实行双人调查的实地调查制度。经营单位调查人须按照我行《对公授信业务贷前调查操作规程》的要求对借款申请人开展贷前调查,制定有效可行的风险控制措施,撰写授信调查报告。
①借款人调查
a.对借款人尽职调查包括但不限于以下内容:借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况;借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况;借款人所在行业状况;借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况;借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况;借款人关联方及关联交易等情况;贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况;还款来源情况,包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等;
b.本业务在比照一般贷款业务调查的基础上,还应重点关注以下内容:企业基本面信息是否符合我行贷款对象准入标准,包括但不限于企业行业状况、经营环境、未来规划、产品特征、上下游客户和贸易模式、订单合同情况、市场占有率情况、财务状况、运营情况、他行融资情况和实际控制人的个人经历和信用状况等;
②订单相关调查
企业是否具有生产/销售订单项下产品能力,是否具有稳定的上下游关系等;订单交易双方是否有关联关系,关注订单项下上下游企业真实贸易背景;借款人与政府采购合作的交易历史、交易情况、交易产品特征及替代性、结算方式、月(季)均结算金额、账龄、销售的季节性因素等,关注政府采购款项支付进度;订单订立要件是否齐全,审核交易主体及交易行为合法,权利义务清晰,不存在影响订单项下应收账款权益的条款;订单无法按期提供时交易双方惯例操作方式、补救方式及补偿机制等。
③应收账款调查
根据企业以往贸易背景及相关商务合同、应收账款相关的证明文件(如入库单、发票等)核实应收账款真实性;选择企业期限在1年以内,上游客户实力雄厚,且回款有保障的应收账款;
(3)订单及应收账款确认
确保我行账户为订单项下合同回款唯一账户,并通过交易双方历史交易记录、银行回款记录、发货单据、运输单据等确定订单交易真实性。
二、贷中管理 (1)贷款审批
经营单位审查人员按照我行对公授信业务审查审批的相关规定,审核风险控制措施的有效性和可操作性,防范订单贷款风险;经营单位签批人在综合信贷管理系统中签署意见并按权限提交分行审批机构;分行审批机构须按照我行对公授信业务审查审批的有关规定,根据各自授权范围审批确定中小企业联保贷款金额、期限、利率、控制风险措施、审批条件等。
(2)贷款监控
借款人在我行开立两个账户,分别为资金结算账户及资金回笼账户。
①资金使用监控:借款人在我行开立资金结算账户用于结算往来,对于贷款资金,按照我行资金支付要求采取自主支付或受托支付方式进行资金使用,对于金额较大采购款项,原则上通过该账户采取受托支付方式进行支付;
②资金回笼监控:借款人在我行开立资金回笼账户,作为订单项下预付款收取及应收账款回款账户,明确该账户不允许开通网上企业银行转账支付功能,不允许出售支票,不得进行资金任意支取:i.单笔订单融资:订单回款后即归还我行贷款,实行订单项下封闭操作;ii.订单授信融资:只有在满足“应收账款余额*质押率+存入资金〉贷款余额”,超出部分回款经经营单位主管行长审批同意后方可使用。
(3)质押登记办理
应收账款质押需在人行登记系统进行质押登记手续,订单项下合同回款比照应收账款质押手续办理,确认拟质押应收账款未被质押、转让或异议登记,登记期限应至少设立为从登记之日起至授信债权到期日后两年(即授信债权诉讼时效届满时)止。
(4)其它
放款前需提供江西省采购办盖章的《融资企业备案信息确认函》。
三、贷后管理 (1)贷后管理
经营单位应按照本规定及《公司类授信后管理程序》等行内相关文件要求从严执行,做好信贷资金流向监测工作对借款人的经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等进行检查和分析,同时关注借款人所在产业政策及市场环境变化,如遇任何可能危及我行权益的事件,应当及时报告,并采取相应措施化解风险;档案管理按照相关制度执行。
(2)贷款归还
按照合同约定支付贷款利息和本金;借款人提前还款须提前一个月提出书面申请,并按北京银行确定的提前还款日归还贷款本息;贷款出现不良时,应及时采取贷款清收、保全、处置等风险控制措施。

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